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En 2025, le Québec se trouve devant un véritable mur : quelque 1,2 million d’hypothèques canadiennes arrivent à échéance — et 85 % ont été conclues lorsque le taux directeur oscillait autour de 1 %. Pour ces ménages, la mensualité grimpe de 1 a 2,25 points de pourcentage, qu’il s’agisse d’une maison unifamiliale ou d’un plex ; chaque dixième de point pèse désormais lourd dans le budget familial.
La soupape espérée tarde : la Banque du Canada a figé son taux directeur à 2,75 % le 16 avril 2025 et attend des signes durables de désinflation avant d’envisager des coupes supplémentaires. Le climat demeure nébuleux, surtout que les surtaxes américaines sur l’aluminium et l’acier canadiens attisent les pressions inflationnistes et restreignent la marge de manœuvre monétaire.
Un avantage à la négociation pour tous les propriétaires
Depuis le 21 novembre 2024, l’OSFI a supprimé l’obligation de test de résistance (stress test) pour tous les emprunteurs – assurés ou non – qui effectuent un « switch simple » à l’échéance (montant et amortissement inchangés). Résultat : vous pouvez maintenant magasiner librement un meilleur taux sans devoir prouver de nouveau votre capacité de paiement.
À retenir : cette exemption accroît la concurrence entre prêteurs et peut réduire votre taux de plusieurs dixièmes de point. Seul le courtier hypothécaire peut vous guider dans ce processus.
Contexte économique 2025 : entre répit et prudence
- Décisions de la Fed : la Réserve fédérale américaine a maintenu son taux directeur entre 4,75 % et 5,00 % depuis mars 2025, signalant qu’aucune coupe n’est prévue avant que l’inflation américaine ne repasse durablement sous 3 %. Ce ton restrictif limite l’espace de manœuvre de la Banque du Canada, car un écart de taux trop grand affaiblirait le dollar canadien.
- Taux directeur canadien : la Banque du Canada a stabilisé son taux à 2,75 % depuis le 16 avril 2025, en attendant de voir l’effet des hausses antérieures sur la demande intérieure.
- Taux de chômage : malgré le ralentissement économique, le taux de chômage canadien demeure relativement bas à 6,1 % (avril 2025), soutenu par la création d’emplois dans les services et la construction, ce qui maintient la pression sur les salaires.
- Tarifs et tensions commerciales : la prolongation des surtaxes américaines sur l’aluminium et l’acier canadiens pèse sur les exportations et pourrait ajouter 0,3 point à l’inflation d’ici la fin de l’année, retardant toute baisse de taux.
- Paiements hypothécaires : 6 % des emprunteurs ayant renouvelé en 2024 paient déjà plus de 500 $ de plus par mois ; cette proportion pourrait grimper à 9 % en 2025 si les taux demeurent élevés.
- Taux affichés vs négociés : les grandes institutions comme Desjardins affichent encore des taux fixes de 6 % et plus, alors que les taux négociés demeurent nettement inférieurs — d’où l’importance de magasiner tôt.
Renouvellement résidentiel : stratégies gagnantes
Commencez à magasiner votre nouveau prêt 120 à 180 jours avant l’échéance. Demandez à votre prêteur ou à votre courtier de verrouiller un taux plancher : vous serez protégé si les taux montent, mais resterez libre d’obtenir mieux s’ils baissent.
Ensuite, comparez un terme fixe et un terme variable. En 2025, l’écart entre les deux s’est resserré ; accepter un léger surcoût pour un taux fixe peut valoir la tranquillité d’esprit si l’inflation rebondit.
Si votre budget est tendu, envisagez d’allonger légèrement l’amortissement — sans dépasser 30 ans — afin d’alléger la mensualité tout en respectant les nouvelles exigences fédérales.
Enfin, prenez le temps d’analyser les options de remboursement anticipé : versements accélérés, paiements forfaitaires et pénalités associées. Cette flexibilité vous permettra de réduire la durée de votre prêt si les taux reculent à nouveau.
Plus de détail sur notre service de renouvellement hypothécaire résidentiel
Renouvellement multilogement (5 unités et +) 3 éléments à surveiller
- Ratio prêt-valeur (RPV) : Les prêts assurés (SCHL) peuvent atteindre 85 % RPV ; en conventionnel, c’est plutôt 75 %. Préparez-vous à injecter plus d’équité si la valeur marchande a fléchi. Performance Hypothécaire
- Revenu net d’exploitation (NOI) : Les prêteurs regardent le NOI plutôt que votre revenu personnel. Un plan d’optimisation des loyers ou de réduction des dépenses peut améliorer vos conditions.
- Taux de capitalisation et refinancement : La hausse des cap rates rend certains immeubles moins faciles à refinancer; bloquez tôt un taux fixe afin de stabiliser vos flux de trésorerie.
Conclusion : ne laissez pas votre renouvellement au hasard
Que vous soyez propriétaire-occupant ou investisseur multilogement, 2025 est l’année où renouveler votre hypothèque peut devenir une occasion plutôt qu’une contrainte :
- Concurrence accrue grâce à la suppression du stress test.
- Possibilité de sécuriser un meilleur taux hypothécaire avant une éventuelle remontée.
- Stratégies sur mesure pour protéger vos flux de trésorerie.
Prêt·e à passer à l’action ? Contactez Performance Hypothécaire dès aujourd’hui — un courtier hypothécaire Québec négociera pour vous les conditions les plus avantageuses.
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Comment Performance Hypothécaire peut vous aider a renouveller votre hypothèque
- Analyse personnalisée : résidentiel ou multilogement, notre équipe calcule votre seuil de rentabilité et simule plusieurs scénarios (taux fixes, variables, amortissement 30 ans).
- Accompagnement complet : de la demande de solde chez votre prêteur actuel au transfert notarié, en passant par la renégociation des frais, nous nous occupons de tout.
- La force chez Performance Hypothécaire : nous avons le pouvoir de vous négocier les meilleurs taux et conditions grâce à nos accréditations *«Sommet» avec toutes les institutions.
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Fluctuation des CMB (Obligations hypothécaires du Canada)
Comme vous le remarquerez, les taux d’intérêt ont augmenté depuis quelques semaines ; la tendance est plutôt à la hausse. Par contre, on ressent vraiment une instabilité des marchés avec de bonnes fluctuations dans les 3 derniers mois. Peu importe que la nouvelle soit bonne ou mauvaise (surtout si elle provient des États-Unis), le marché réagit immédiatement.
Voici les fluctuations en chiffre (CMB) au 21 mai 2025:
| Date | Taux CMB |
|---|---|
| 21 mai | 3.15 % |
| 15 mai | 3.01 % |
| 7 mai | 2.96 % |
| 11 avril | 3.10 % |
| 7 avril | 2.77 % |
| 4 avril | 2.70 % |
| 21 mars | 2.86 % |
| 14 février | 3.04 % |
| 31 janvier | 2.98 % |
| 2 janvier | 3.19 % |
Vous pouvez suivre l’évolution des CMB dans notre section
