Taux fixe ou taux variable, lequel choisir?
Ça y est, vous êtes à l’étape de choisir le terme de votre prêt hypothécaire pour l’achat de votre maison ou votre renouvellement. Quoi qu’il en soit, vous voici devant le dilemme : taux fixe ou taux variable ? Plusieurs facteurs influenceront votre choix : votre situation financière, votre tolérance au risque, votre budget et vos objectifs financiers. Et – plus globalement – le contexte économique. On vous explique donc la différence entre taux fixe et taux variable pour vous aider à choisir celui qui vous convient.
Un taux fixe reste le même pour toute la durée de votre terme. Il vous offre une plus grande stabilité et une meilleure planification de votre budget. Cependant, il est souvent plus élevé que le taux variable et il peut être moins avantageux si les taux d’intérêt baissent.
Un taux variable fluctue selon les hausses ou les baisses du taux directeur de la Banque du Canada. Il vous permet de profiter des baisses de taux et de payer moins d’intérêts sur le long terme. Par contre, il vous expose aux risques de hausse de taux et il peut rendre votre budget plus difficile à gérer.
Lorsque nous sommes en période de stabilité sur les taux et que nous ne voyons pas d’augmentations à venir, la question de savoir si on prend un taux fixe ou un taux variable n’est pas très complexe. Les taux variables, en général, sont particulièrement avantageux. Pour que ce soit avantageux, il faut que le taux variable soit de +/- 1% en dessous d’un terme de 5 ans fixe.
Quels sont les avantages et désavantages d’un taux fixe ?
Avantages
- Le principal avantage d’un taux fixe réside dans la tranquillité d’esprit que la stabilité de l’intérêt offre. En effet, le fait que le taux soit fixé pour une période déterminée peut enlever beaucoup de stress sur les épaules de certains, pour qui de potentielles fluctuations mensuelles peuvent s’avérer difficiles à gérer.
Désavantages
- Un taux fixe signifie moins d’économies pour les emprunteurs. Voilà son principal désavantage. En effet, un taux fixe est plus élevé qu’un taux variable (le risque pour la banque prêteuse est plus élevé), ce qui veut dire des mensualités plus élevées, donc plus de dépenses pour les nouveaux acheteurs.
- Le deuxième désavantage du taux fixe réside dans le montant de la pénalité de rupture du prêt. En effet, une rupture d’hypothèque à taux fixe signifie plusieurs mois de paiements en pénalité.
Quels sont les avantages et désavantages d’un taux variable ?
Avantages
- Un taux variable signifie plus d’économies pour les emprunteurs. Il s’agit là de son principal avantage. En effet, un écart de 1% seulement entre un taux fixe et un taux variable, pour l’achat d’une maison sur 25 ans, représente plusieurs milliers de dollars d’économies pour les acheteurs.
- Le deuxième avantage d’un taux variable réside dans le montant de la pénalité en cas d’une rupture de contrat, qui est moins élevé comparativement à la pénalité d’un taux fixe.
Désavantages
- Le principal désavantage d’un taux variable est qu’il faut être prêt et capable de vivre avec l’incertitude que les mensualités peuvent autant baisser qu’augmenter. Dans cette optique, il est recommandé d’avoir un coussin en liquidité nette assez confortable afin de pallier toutes éventualités et ne pas avoir de mauvaises surprises.
LES PÉNALITÉS DE PASSER DE TAUX VARIABLES À TAUX FIXE
Les contrats hypothécaires ont tous leurs petites différences d’une institution à l’autre, mais en général, passer d’un taux variable à un taux fixe ne comporte aucune pénalité et vous pouvez le faire à tout moment sous certaines conditions. Par contre, le contraire n’est pas possible. Si vous voulez passer d’un taux fixe à un taux variable, alors là il faudra briser votre contrat d’hypothèque et payer la pénalité.
Advenant une ou plusieurs baisses du taux directeur de la Banque du Canada, passer d’un taux fixe à un taux variable peut s’avérer rentable même en payant la pénalité. Pour savoir si cette stratégie est gagnante, il faudra connaître votre pénalité et comparer les versements de votre nouveau terme variable à celui du terme fixe (en plus de considérer les futures baisses). Si vous voulez savoir si c’est possible de sauver dans votre situation et d’avoir le meilleur prêt pour vous, nous vous conseillons de passer par un de nos courtiers qui savent très bien comment évaluer ce genre de situation.
Conclusion
Nous revenons souvent sur ce genre d’évaluation en disant que chaque cas est unique. Nous ne pouvons vous conseiller le taux variable ou le taux fixe sans connaître votre situation. Cet article est pour vous aider à comprendre et les recommandations sont faites sur des bases génériques. Il y aura des augmentations et des baisses, mais on ne peut prédire la vitesse à laquelle elles se produiront. Les pénalités ne sont généralement pas si dispendieuses, mais il peut y avoir des contrats plus complexes. Notre meilleur conseil demeure de communiquer avec nous pour avoir l’heure juste par rapport à votre situation. Notre expérience pourra vous faire sauver beaucoup de temps et d’argent et surtout aider les indécis à se FIXER.